線上當舖利息怎麼算？當舖業法利率上限完整解析
當舖利息由哪些部分組成？
要搞懂「線上當舖利息怎麼算」，得先知道你付出去的成本，其實由兩個部分組成：
- 利息：依借款金額與時間計算，通常以「月息」表示。
- 倉棧費（保管費）：保管擔保品所收取的費用，依《當舖業法》最高額不得超過收當金額的 5%。
換句話說，你實際付出的成本 ≈ 利息 ＋ 倉棧費，除此之外不得再收其他費用。這兩項都必須在借款時清楚載明於當票，不能含糊帶過。
當舖業法的利率與費用上限
很多人對當舖的印象是「利息很高」，但其實合法當舖的收費受法律嚴格規範。依《當舖業法》第11條，當舖的年利率最高不得超過 30%，換算下來每月約 2.5%（約 2.5 分）。另外依第20條，倉棧費（保管費）的最高額不得超過收當金額的 5%，而且除了利息與倉棧費，當舖不得收取其他費用。也就是說，合法當舖的成本只有「利息＋倉棧費」兩項，兩者都有法定天花板。
| 項目 | 法定上限 | 依據 |
|---|---|---|
| 年利率 | 最高 30% | 當舖業法第11條 |
| 換算每月 | 約 2.5% | 由年利率 30% 換算 |
| 倉棧費（保管費） | 最高額為收當金額的 5% | 當舖業法第20條 |
| 其他費用 | 除利息與倉棧費外不得收取 | 當舖業法第20條 |
| 滿當期限 | 不得少於 3 個月，滿期後 5 日內仍可取贖或付息順延 | 當舖業法第21條 |
這代表：只要是合法當舖，它的計息與收費就有一條法律的天花板。反過來說，那些遠遠超過這些數字、又說不清楚怎麼算的，往往不是合法當舖，而是地下錢莊或詐騙。
「合法」是利息合理的前提。先確認業者合法，利息才有依法計算、不超收的保障。
月息與年利率怎麼換算？
當舖習慣用「月息」報價，但要判斷合不合理，最好換算成年利率來看。換算邏輯很簡單：
- 年利率 ≈ 月息 × 12（粗略估算，實際以契約與法令計算為準）。
- 把利息與倉棧費都加進去，才是真正的「總成本」。
舉例來說，光看「月息多少」可能感覺不大，但乘以12再加上其他費用後，你才看得出一年的實際負擔。這也是為什麼比較不同方案時，一定要用同一個基準（年化、含所有費用）來比。
實際成本試算範例（借 5 萬元、走滿 3 個月）
把法定上限套進實際數字，就能看出成本的天花板在哪。以下以收當金額 5 萬元、滿當期限取最短的 3 個月，依《當舖業法》法定上限試算，實際金額以當票載明為準：
| 項目 | 計算方式 | 法定上限 |
|---|---|---|
| 利息（年率 30%，約每月 2.5%） | 50,000 × 2.5% × 3 個月 | 3,750 元 |
| 倉棧費（最高為收當金額 5%） | 50,000 × 5%，同一筆只算這一次 | 2,500 元 |
| 合計上限 | 利息 ＋ 倉棧費 | 6,250 元 |
換成平均，借 5 萬元走滿 3 個月，依法最多付 6,250 元，每月約 2,083 元。條文寫的是倉棧費「最高額」不得超過收當金額的 5%，沒有寫成每月各收一次。要是有人每個月都另外加收一筆倉棧費，或是撥款前要你先付費，就不是合法當舖的做法。簽約前，我們會把這一筆的利息、倉棧費與合計金額逐項算給您看。
借 10 萬元的話，同樣走滿 3 個月，上限就是 12,500 元，數字等比例放大。看方案時把金額乘上這兩個比例算一遍，就知道對方報的價在不在法定範圍。記得請業者把這三件事算清楚：總共要付多少、每一項各是多少、提前取贖怎麼算，並寫進當票。
在薪立當舖，這些都會在簽約前試算清楚。想直接知道自己的情況，可加 LINE 提供金額與需求，請專員為你試算。
如何判斷利息合不合理
最後給你四個判斷原則，記起來就不容易吃虧：
- 敢寫進當票：合理的方案不怕白紙黑字，含糊不寫的要警覺。
- 換算年化再比較：用同一基準比，才看得出真正的成本。
- 所有費用加總：別只看利息，倉棧費也要算進總成本。
- 撥款前不收費：先收費的不是利息問題，是詐騙問題。